紧急提醒!LPR转换只剩最后一个月,必须做出选择,哪种最划算?

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天津落户同盟
距离央行要求的个人房贷办理LPR定价基准转换,只剩下最后一个月了,截止时间为8月31日。
有房贷的人要确定好自己的转换方式,并在这一个月内完成转换。
最近,不少购房者都收到了银行发来的催办短信。
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但还是有很多人不理解LPR是什么?到底要不要转?所以还是要跟大家详细说一说。

1、LPR是什么意思?

以前的利率都是央行统一确定基准利率,各家银行在基准利率的基础上,确定贷款利率上下浮动标准,由此得出你的执行利率。
LPR(贷款市场报价利率 Loan Prime Rate)则是由18家银行共同报价,去掉一个最高利率,去掉一个最低利率,再来取平均利率。
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未来所有房贷,都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减,都要视LPR利率而定。

2、我必须转换吗?

是的,必须要转换。
简单说,你要和银行重新签贷款合同,选择新的房贷利率方式。
二选一,必须选,选了不能反悔,不能重选,选了之后伴随你到贷款还清。
公积金贷款,包含组合贷中的公积金部分,不需要转换。
房贷在2020年12月31日之前还完的,不需要转换。

3、转换有选择吗?

有两个选择,必须二选一。
一是选择固定利率,二是一年一变的浮动利率。
选择固定利率:
一旦选择,在未来20或30年的还款周期里,房贷利率都保持不变。
举个例子,隔壁老王去年买了房,他的房贷利率是5.88%,他选择了固定利率,意味着未来30年都是5.88%。
选择一年一变的浮动利率:
房贷利率每年都可以调整一次,如果当年最新的LPR利率下降,房贷利率也随之下降。

4、我该怎么选择?固定还是浮动?

目前全球经济已经进入大宽松时代,利率走低是大势所趋,很多欧美国家已经进入负利率时代,我国的利率相比于几年前已经大幅下行。
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从近20年的房贷利率不难看出,利率一直在下行,利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势。
来回顾一下2019年8月以来LPR的变化情况:
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5年期的LPR利率在持续走低的,从这个角度更倾向建议选择一年一变的浮动利率。
但最终还是要根据自己的情况来选择。
如果追求稳定,可以选择固定利率,永远不变。
如果你认为接下来是降息通道,就选择一年一变的浮动利率。

5、房贷转换LPR如何计算?

央行给出的原则是:“等价转换,转换时点利率水平保持不变”。
也就是你之前的利率是多少,转换成LPR后利率还是多少,并没有变化,有区别的是计算方式变了。
举个例子:隔壁老王他的房贷利率是5.88%,怎么转换成LPR利率呢?
加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。
加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。
根据等价转换的原则,老王的加点数值 = 5.88% – 4.8% =1.08%(108个基点)。
转换为LPR之后,利率的构成是 4.8%+108基点=5.88%
结果不变,利率构成不同。

6、打折的利率,转换LPR划算吗?

如果以前的利率是打折的,换算成LPR之后,折扣依然存在。
加点的数值可以为负数,原来享受的折扣依然存在,并且伴随整个还款周期,加基点数值都不变。
如果以前的利率是打折的,换算成LPR之后,折扣依然存在。加点的数值可以为负数,原来享受的折扣依然存在,并且伴随整个还款周期,加基点数值都不变。隔壁老王的邻居老李,利率9折,也就是4.9%*0.9 =4.41%,那么换算成LPR之后,折扣还在么?加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。

加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。

老李的加点数值 = 4.41% – 4.8%= -0.39%(-39个基点)。

7、常见利率转换LPR计算方式

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2020年3月份首次转换时LPR用的是2019年12月的LPR,也就是4.8%;2021年开始,每年一调时LPR用最新的5年期LPR利率。

举例:
2021年1月进行调整,那么2021年的房贷利率=2020年12月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)
2021年5月进行调整,那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)

8、LPR降了,房贷是不是立马也降低?

在2020年,房贷利率将会保持不变。
2019年的实际房贷利率是多少,换锚之后仍旧保持多少,这是央行反复强调房贷不会变化。
从2021年开始,房贷利率一年可以调整一次。
可以每年1月1日调整,也可以自己跟银行约定一个月份。
来源:365淘房网